Itt az újév. Rengetegen határozták el, hogy idén pénzügyeiket teszik rendbe, például úgy, hogy kifizetik adósságaikat, elkezdenek gyűjtögetni egy új lakásra, esetleg a nyugdíjra tesznek félre minden hónapban. Túléltük a válságot, s ha hihetünk a szakértőknek, lassacskán egyre könnyebb lesz.

Íme, tizenegy egyszerű, de hatékony megoldás, amivel kellemesebb irányt vehet pénzügyi életed.

1. Állíts fel pénzügyi célokat!

A gazdagság felé vezető úton rengeteg célt kell megvalósítanunk. Ha nem tudod, miért csinálod az egészet – miért költesz kevesebbet, miért dolgozol olyan keményen – akkor nagyon könnyen elbukhatsz. Ha viszont célkitűzéseket állítasz fel, akkor még a legkeményebb időkben is jobban helyt tudsz állni. Amikor döntést kell hoznod, szintén a céljaid fognak segíteni abban, hogy meglásd, mi az, ami igazán fontos.

Ahhoz, hogy elképzeléseid kivitelezhetőek legyenek, maximálisan rólad kell szólniuk. Valami olyan dologgal kell motiválni magad, ami sokat jelent a számodra. Az én egyik célom például az, hogy utazásra spóroljak. Néhány évvel ezelőtt egy Mini Cooper volt minden vágyam. Azelőtt pedig az, hogy húszévnyi adósságtól szabaduljak meg.

A munkához szükséged lehet egy felelősségteljes partnerre, akivel közösen tudtok céljaitokért küzdeni.

Ami viszont ennél is fontosabb, hogy légy felkészülve a váratlan akadályokra! Hibák és buktatók nélkül még senki nem érte el a céljait. Az akadályok fel-felbukkannak, de nem kell nekik különösebb jelentőséget tulajdonítani. A legjobb, ha a nehéz helyzetekre is van egy terved.

2. Kövess nyomon minden elköltött forintot!

A „Your Money or Your Life” c. könyv szerzői arra ösztönzik az olvasókat, hogy kövessék nyomon minden egyes be- és kiáramló forint útját.

Én is eszerint cselekedtem, ám a múlt évben abbahagytam kiadásaim pontos követését. Kevesebbet költöttem, mint amennyit kerestem, és úgy éreztem, hogy túl nagy munka van az adminisztrálással. Ma már bánom. 2011-ben újból elkezdtem vezetni a kiadásaimat.

Az mindegy, hogy milyen módon, a lényeg, hogy foglalkozz vele.

– Vezetheted egy jegyzetfüzetben a bevételeidet és kiadásaidat.
– Készíthetsz számítógépes táblázatot.
– Beszerezhetsz pénzügykezelő szoftvereket az internetről (pl. Quicken, MS Money, AceMoney…).

Bármelyik módszert is válaszd, ragaszkodj hozzá. Csinálj belőle szokást, hogy esténként átgondolod, mire mennyit költöttél el. Ne csalj a számokkal! Írd fel a tranzakciókat, amilyen gyorsan csak tudod. Végül pedig ne ítélkezz magad felett. Kiadásaid lejegyzése csak egy adatgyűjtő feladat, nem azért van, hogy egy tábla csoki megvásárlása miatt lelkiismeret furdalásod legyen.

3. Dolgozz ki egy racionális költségvetést!

Miután hetekig dolgoztál rajta, hogy minden kiadásodat lejegyezd, itt az ideje, hogy eszerint egy költségvetést állíts össze. Állítólag a milliomosok 55%-a meghatározott költségvetés szerint éli mindennapjait.
Sokan, köztük én is, rendszerint csődöt mondunk, ha a büdzséről van szó. Ennek több oka is van: unalmas, nem gondoljuk úgy, hogy szükség van rá vagy fogalmunk sincs, hogy miként kell összeállítani. Ám bármennyire nincs ínyünkre a feladat, ez az egyszerű mozzanat hosszú távon meghatározza pénzügyeink alakulását.

Többféle módszer létezik:

Az Andrew Tobias féle háromlépéses költségvetés:
– 1. Semmisítsd meg az összes hitelkártyádat, hiteledet;
– 2. Kereseted 20%-át fektesd be és soha ne nyúlj hozzá;
– 3. A maradék 80%-ot költsd arra, amire szeretnéd.

A 60%-os büdzsé:
– 60%: létszükségletek kielégítése, pl. étkezés, ruházkodás, biztosítás, stb.;
– 10%: nyugdíj;
– 10%: rendszertelen kiadások, pl. vakáció, javítások, új berendezések;
– 10%: hosszú távú befektetések vagy hiteltörlesztés;
-10%: zsebpénz, költheted bármire.

Az általam preferált, Elizabeth Warren által összeállított egyensúlyi formula:
– 50% a szükségletekre;
– 20% a megtakarításokra;
– 30% minden másra.

Egyszerű, de hatékony.

TIPP: Költs kevesebbet, mint amennyit keresel. Ez a legfontosabb pénzügyi alapelv a világon. Ismerősen hangozhat, pedig sok embernek tanulnia kell. Azáltal, hogy kevesebbet költesz, mint amennyit keresel, elindulsz a gazdagság felé vezető úton. Sokkal könnyebb, ha nyomon követed a kiadásaidat és megtervezed a költségvetésedet. De ha semmi mást nem teszel, csak kevesebbet költesz a keresetednél, akkor máris sikereket értél el.

4. Figyeld a számláidat!

Legalább évente egyszer érdemes átnézni a bankokkal, hitelintézetekkel kötött szerződéseidet. Ilyenkor szokott kiderülni, ha pénzügyeidnek már nem megfelelő egy-egy konstrukció.

Olvasd át a hitelkártya szerződésedet és bizonyosodj meg róla, hogy mindent maradéktalanul értesz benne. (Ha nem, kérdezz.) Amikor átolvasom saját szerződéseimet és nem világos valami, azonnal hívom az ügyfélszolgálatot és ott felvilágosítanak.

Ellenőrizd a szolgáltatókat! Hajlamosak vagyunk a túlfizetésre, ha például elutaljuk és a postán is befizetjük ugyanazt a számlát. Előfordulhat az is, hogy már nincs szükségünk valamilyen szolgáltatásra, lejárt a hűségidőnk, stb., de még mindig fizetünk, egyszerűen azért, mert hozzászoktunk. Ajánlott átnézni félévente-évente szolgáltatói szerződéseinket, kiadásainkat is.

Keress kedvezőbb feltételeket! Bizonyos szolgáltatóknál hűségünkkel egyre nagyobb kedvezményekhez juthatunk. Ezekről is érdemes időközönként tájékozódni, az évek múlásával akár 20-30%-kal kevesebbért is megkaphatjuk ugyanazt a szolgáltatást.

Nézd át a biztosításodat! Három különböző biztosítónál vagy? Legyél csak egynél és meglátod, hogy kedvezőbb feltételeket fogsz kapni. Egyébként is megéri átnézni biztosítási díjainkat, van, hogy évről évre jobb ajánlatokat kapunk.

Nézd át a befektetési számládat! Évente nézd át a kimutatásokat, hogy mennyit kamatozott a pénzed. Ha úgy látod, hogy máshol kedvezőbb feltételeket ajánlanak, akkor vidd át oda a megtakarításodat.

Ez a rész lehet, hogy unalmas, de fontos. A szolgáltatói feltételek mindig változnak, sőt, saját szükségleteid és pénzügyi helyzeted is képlékeny. Egy délutánt érdemes rászánni, hogy átnézd a fenti pontokat, s a végén meglepődve fogod tapasztalni, hogy sokkal jobb megoldásokat találtál a mostaninál.

5. Optimalizáld a számláidat!

Tizenhét éven keresztül voltam ugyanannál a nagy nemzeti banknál. Kb. 1 600 Ft-ot fizettem minden hónapban a bankszámláért, de természetesen más költségek is terheltek. Borzalmas feltételeket kínáltak, úgyhogy nem is nagyon érdekelt a dolog. Az elmúlt pár évben sikerült optimalizálnom a számláimat.

Általában akkor járunk a legjobban, ha egy pénzintézetnél van a folyószámlánk, a megtakarítási számlánk, az egészség és nyugdíjpénztárunk. Minél több termék, annál nagyobb kedvezmények. Én ezt maximálisan kihasználom, külön számlán gyűjtök a nyaralásra, egy új autóra és a váratlan kiadásokra is.
Ma már csak olyan számlákat érdemes nyitni, amit az interneten keresztül is elérhetsz.

6. Nyiss egy számlát vészhelyzet esetére!

Sokáig hónapról hónapra, csekkről csekkre éltem. Mindent elköltöttem, amit megkerestem. Jól működött a dolog, ám jött egy kis baj és fogalmam sem volt, mitévő legyek. Ha elromlott a kocsim, vagy nem várt kiadásom támadt, nem tudtam mihez nyúlni. Az ilyen helyzetekben hitelkártyát használtam, ami csak tovább tetézte a bajt.

Az előző pontnál említettem, hogy jobban jársz, ha külön számlákat nyitsz az egyes kiadási formákhoz. Teljesen mindegy, hogy mennyire jól összeállított költségvetésed van, ha nincs benne egy kevés félretéve a váratlan kiadásokra, akkor minden borulni fog, amint felmerül a baj.

Én például nyitottam egy számlát, ahol két éve gyűjtögetem a pénzem. Beállítottam, hogy minden hónapban automatikusan kerüljön át rá egy bizonyos összeg (5 000-10 000 Ft). Így aztán van hová nyúlni, ha felmerülne valami hirtelen költség.

7. Válj meg az adósságaidtól!

Rengetegen vállalunk hiteleket: autóhitel, személyi kölcsön, áruhitel, lakáshitel, stb… Tudom, hogy milyen óriási terhet jelent az embernek, ha van hitele. Én húszévnyi adósságtól szabadultam meg 2007-ben, mondanom sem kell, milyen felemelő érzés volt.

Gyűjthetsz tehát arra is pénzt, hogy a futamidő lejárta előtt kiegyenlítsd a hiteleidet. Népszerű az ún. hógolyó módszer, mely nevét onnan kapta, hogy először a legkisebb, végül pedig a legnagyobb összegű tartozást rendezi:

1. Rendezd a tartozásaidat összegük alapján növekvő sorrendbe!
2. Határozz meg egy bizonyos összeget, amit minden hónapban a tartozás kiegyenlítésére fordítasz (előtörlesztés).
3. Minden más adósságodat csak a havi törlesztő részlet nagyságával fizesd, kivéve ezt.
4. Minden más, megmaradt forintot a tartozás kiegyenlítésére fordíts.
5. Ha kiegyenlítetted a hitelt, a megmaradt törlesztő részlet összegét a sorban következő tartozás rendezésére fordíts!

A hógolyó módszerrel motivált maradhatsz, hiszen a kis hitelek rendezése olyan sikerélményt ad, amire szükséged lesz egy-egy komolyabb összegű tartozás kiegyenlítésekor. Tudom, nem a legideálisabb matematikailag, de nálam bevált (és sok ismerősömnél is).
Fontos, hogy ha egyszer elhatároztad magad az adósságrendezés mellett, ragaszkodj is hozzá! Ne add fel!

TIPP: A tökéletesség a jó ellensége. Amikor valami olyan ideális megoldást keresel, amiben neked semmit sem kell tenned, az adósságaid viszont maguktól köddé válnak, akkor csak az idődet fecsérled. Átvered magad. Muszáj küzdened azért, hogy eredményeket érj el.

8. Gyűjts a nyugdíjra!

Ha fiatal vagy, bizonyára nem jutott még eszedbe, hogy a nyugdíjadra gyűjtögess. Pedig tévedsz. Nem számít, milyen idős vagy, épp itt az ideje a gyűjtögetés megkezdésének. Évek múltán nagyon hálás leszel magadnak, hogy időben elkezdtél takarékoskodni.

Ha nem lennél elég motivált, akkor íme, két cikk: az egyik konkrét számokon keresztül mutatja be, hogy miért éri meg a korai takarékoskodás, a másik pedig az öngondoskodás fontosságát helyezi előtérbe. Érdemes átolvasni őket.

9. Automatizáld a pénzügyeidet!

Az elmúlt pár év alatt kialakítottam egy teljesen automatizált, elektronikus pénzügyi rendszert. Megtanultam az automatizált tranzakciók fontosságát.

Klasszikus példa a hiteltúllépés megakadályozása. Nem kell folyton ellenőrizgetned, hogy hol jársz a kiadásokkal, mert ha előre beállítasz egy hitelkeretet, azon nem tudsz túllépni, tehát nincs miért aggódni. De van más előnye is az elektronikus bankszámlának, például az, hogy nem kell sorba állni a postán vagy a bankban: automatikusan fizetek a gázért, a villanyért, a televízióért, a biztosításomért, de még a megtakarításaimat is inkasszóval emelik le a számlámról.

A legnagyobb pozitívum viszont mindenképp az, hogy ha automatikusan rendezed kiadásaidat a hónap elején, akkor nagyon könnyen átláthatod, hogy mennyi maradt még.

TIPP: Csináld azt, ami neked jó. Vannak gyorsan elsajátítható, kemény szabályok a pénzügyi életben. Saját tapasztalataimat mondom el, melyek nálam beváltak, de természetesen úgy kell gazdálkodnod, hogy az a TE személyes igényeidet elégítse ki.

10. Keress plusz pénzt!

A fenti eszközök szinte mindegyike úgy segíti elő pénzügyeid alakulását, hogy kevesebb kiadásra ösztönöz. Viszont van egy másik eszköz is, méghozzá ha a bevételeidet növeled. Hogyan kereshetsz egy kis plusz pénzt?

Kérj fizetésemelést! Vagy bejön, vagy nem, 50-50 százalék. Ha odaadó, lojális munkavállaló vagy, akkor meg van az esélye, hogy – ha nem is százezrekkel – de valamennyit emelnek a fizetéseden. A jobb munkahelyeken minden év elején van fizetésemelés, ezzel próbálják a pénz elértéktelenedését kompenzálni. Akik ilyen munkahelyen dolgoznak, szerencsések, akik nem, tanuljanak meg hatékonyan kérni.

Válts munkahelyet! Ha úgy érzed, jelenlegi munkahelyeden nem hogy fizetésemelést nem adnak, de abszolút nem becsülnek meg (se anyagilag, se emberileg), akkor hagyd ott őket és keress új állást. Ideje váltani? Derítsd ki te magad!

Vállalj másodállást! Sok ember gondolja úgy, hogy pénzügyi problémáira megoldást jelenthet egy időszakos másodállás. Senki sem akar 40 óránál többet dolgozni egy héten, de néha áldozatokat kell hoznunk egy-egy célunk elérése érdekében. Ha nehezen bírod a két állást, emlékeztesd rá magad, hogy ez csak átmeneti munka.

Használd ki a hobbijaidat! Igen, lehetséges olyan hobbit választani, amiből egy kis plusz pénzt kereshetsz.

Csinálj otthon nagytakarítást! Valószínűleg, ha jobban körülnézel, a te otthonodban is van egy csomó felesleges dolog, amit soha vagy csak nagyon ritkán használ a család. Ilyen az a sokadik olajsütő vagy az a rengeteg alig használt ruha, amik ott hánykolódnak a szekrényben. Az internet a legjobb hely, ahol ezeket a holmikat gyorsan eladhatod.

Vállalkozz! Ha van főállásod, akkor adózás szempontjából is kedvezőbb másodállásos vállalkozásba kezdeni. Lehet ez bármi, amihez értesz. Nyithatsz boltot, vállalhatsz gyermekfelügyeletet vagy takarítást, a lényeg, hogy élvezd a munkát!

11. Tanulj!

A tudás hatalom. Pénzügyi ismereteket ugyanúgy elsajátíthatunk, mint egy idegen nyelvet vagy egy szakmát. Természetesen, az interneten sok információt beszerezhetsz. De ott a könyvtár, ahol rengeteg motivációs könyvet lehet kölcsönözni, ami így plusz pénzbe sem kerül. Olvasás közben jegyzetelj, így a lényeget mindig vissza tudod olvasni, ha nehezebb időszakban vagy.

Nem kell mindennel egyetértened, amit olvasol vagy másoktól hallasz. Dolgozd fel az információkat, majd döntsd el, hogy kipróbálod-e a módszert vagy sem. Csak te tehetsz az anyagi jólétedért, ezért cselekvésre bíztatlak.

Záró gondolatok

Egyszerűnek tűnhet leírva, pedig nem az. Rengeteg döntés, probléma és akadály kerülhet annak az útjába, aki pénzügyi függetlenségre vágyik. Épp ezért azt javaslom, hogy vegyél ki egy nap szabadságot, elő a számlákkal, szerződésekkel, bankszámlakivonatokkal és szánd rá az egész napot, hogy kitaláld, nálad, a te családodban mi működne a leghatékonyabban. Természetesen nem árt egyeztetni a többiekkel, ha őket is bevonod a munkába, együtt tehettek a pénzügyi sikerekért.

Bármit megtehetsz, amit csak kitaláltál, úgyhogy kihasználva azt a lelkesedést, amit most érzel, ütemezd be az elkövetkező három napba a szabadnapot és láss munkának!

www.getrichslowly.org